J'ai arrêté d'économiser

Quand j’étais étudiant, on m’a appris une règle simple : “économise, mets de côté, sois prudent”. Ce conseil avait du sens dans les années 80, quand les livrets rapportaient 8 à 10 % d’intérêts. En 2023, avec une inflation autour de 5 % et un livret A à 3 %, l’épargne classique vous appauvrit lentement. J’ai arrêté d’épargner pour basculer presque entièrement vers l’investissement. Voilà pourquoi.

Le mythe du livret qui sécurise 0:00

Le vrai problème de l’épargne classique

Le livret A est conçu pour financer le logement social, pas pour vous enrichir. Son taux est fixé politiquement, plafonné à 22 950 €, et systématiquement en dessous du rendement réel des marchés à long terme. Le LDDS, le LEP, les comptes à terme : même logique. Ces produits sont pratiques pour stocker une épargne de précaution, mais désastreux pour bâtir un patrimoine.

Si vous laissez 30 000 € sur un livret A à 3 % pendant 10 ans, vous obtenez environ 40 000 € en valeur nominale. Sur la même période, un ETF Monde a historiquement délivré entre 7 et 9 % par an, ce qui aurait donné entre 59 000 et 71 000 €. La différence est énorme : c’est entre 19 000 et 31 000 € de manque à gagner sur 10 ans, juste en ne changeant pas le placement.

Comprendre l’inflation réelle 2:00

L’inflation : l’ennemi silencieux

L’inflation, c’est la perte de pouvoir d’achat de votre euro au fil du temps. Un baguette à 0,90 € il y a dix ans coûte 1,30 € aujourd’hui. Si vos économies n’augmentent pas au moins au même rythme, vous vous appauvrissez sans le voir.

• Inflation moyenne 2022-2023 en France : environ 5 %.
• Taux du livret A : 3 % (mi-2023).
• Perte réelle : -2 % par an.

Sur 30 000 € de livret A, c’est 600 € de pouvoir d’achat perdu chaque année. Sur 10 ans, c’est plus de 6 000 € évaporés sans que vous ne voyiez jamais une ligne négative sur votre relevé. C’est l’illusion la plus pernicieuse de l’épargne traditionnelle.

L’épargne de précaution reste essentielle

Important : “arrêter d’économiser” ne veut pas dire ne plus avoir un sou de côté. Il faut conserver 3 à 6 mois de dépenses en cash facilement accessible (livret A, compte rémunéré). Cette épargne de précaution sert à absorber les imprévus sans casser vos investissements. Au-delà de ce matelas, tout le reste doit travailler.

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L’ETF Monde, le placement de base 4:00

Investir simplement : par où commencer

Investir n’est pas réservé aux traders en costume. La voie la plus simple, la moins risquée et la plus performante sur le long terme s’appelle l’investissement passif via ETF. Un ETF Monde (comme MSCI World ou FTSE All-World) achète automatiquement plus de 1 500 grandes entreprises mondiales en une seule ligne.

1. Ouvrir un PEA chez un courtier compétitif (Bourse Direct, Fortuneo, Trade Republic). Frais bas, fiscalité douce après 5 ans.
2. Choisir un ETF Monde éligible PEA : Amundi MSCI World ou équivalent.
3. Mettre en place un versement programmé mensuel : 100, 300, 500 € selon vos moyens.
4. Ne plus toucher : pas de timing de marché, pas de panique en cas de baisse. On laisse faire 10, 20, 30 ans.

Sur les 30 dernières années, un investisseur qui a placé 200 € par mois dans un ETF Monde a accumulé plus de 350 000 € à la fin de la période. Pour un effort de discipline relativement modeste.

Comment je répartis mon argent 6:01

Ma stratégie concrète aujourd’hui

Voici comment je répartis mes liquidités, à titre purement informatif (ce n’est pas un conseil personnalisé) :

• 10 % en cash de précaution : livret A et compte courant rémunéré, pour les imprévus.
• 50 % en ETF Monde via PEA et CTO : la base passive long terme.
• 20 % en immobilier : SCPI ou locatif direct selon les opportunités.
• 10 % en business et formation : c’est de loin l’investissement avec le meilleur ROI quand on est jeune.
• 10 % en actifs alternatifs : crypto-monnaies (BTC, ETH), or physique, dans une optique de diversification.

Cette répartition n’est pas une formule magique. Elle dépend de votre âge, de vos revenus, de votre projet de vie. L’idée centrale reste : ne laissez pas dormir des sommes importantes sur des livrets dont le rendement est inférieur à l’inflation.

Le vrai changement de mentalité 8:01

Le bon état d’esprit

Arrêter d’économiser au sens classique ne signifie pas dépenser tout son salaire. Cela signifie reconvertir mentalement chaque euro disponible en “graine de capital qui doit travailler”. Vous ne mettez plus de côté pour mettre de côté. Vous transformez votre revenu actif en revenu passif. C’est ce shift mental qui change la trajectoire patrimoniale.

Mon avis

Si vous n’avez aucune notion d’investissement, commencez par 100 € par mois sur un ETF Monde via PEA. Lisez 2-3 livres (La Psychologie de l’argent, L’Investisseur Intelligent), et dans 6 mois vous serez largement plus armé que 95 % des Français sur ces sujets. Le seul vrai risque, c’est de ne rien faire et de laisser l’inflation grignoter votre épargne année après année.

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Questions fréquentes

Faut-il vraiment arrêter d’épargner ?

Non, pas totalement. Gardez 3 à 6 mois de dépenses en épargne de précaution liquide. Au-delà, tout doit être investi.

Pourquoi le livret A vous appauvrit-il ?

Quand l’inflation dépasse le taux du livret, votre pouvoir d’achat baisse chaque année malgré les intérêts perçus.

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Alexandre Chaimbault

Entrepreneur digital depuis 2018, créateur de contenu YouTube et fondateur de l’agence AskOptimize. J’aide les personnes ambitieuses à créer des revenus en ligne et à mieux gérer leur argent.

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