Combien il faut ÉPARGNER ?
Combien faut-il vraiment épargner par mois ? Le mythe des 20 % décrypté. Méthode adaptée à votre situation pour définir le bon taux d'épargne sans culpabiliser.
« Il faut épargner 20 % de ses revenus. » Vous avez lu ça partout. C’est devenu un dogme de la finance personnelle. Et c’est exactement ce qui empêche des millions de personnes de commencer à épargner. Parce que quand vous gagnez 1 500 euros par mois et que vous peinez à finir le mois, entendre qu’il faut mettre 300 euros de côté, c’est décourageant. Alors on ne fait rien. Et c’est ça le vrai problème.
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Le mythe des 20 % : d’où vient-il ?
La règle des 20 % vient de la méthode 50/30/20 popularisée par Elizabeth Warren. 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies, 20 % pour l’épargne. C’est un cadre utile, mais ce n’est pas une loi universelle. Quelqu’un qui gagne 5 000 euros par mois peut facilement épargner 20 %. Quelqu’un qui gagne 1 400 euros au SMIC avec un loyer de 600 euros, c’est mathématiquement impossible.
Le problème de cette règle, c’est qu’elle crée un sentiment d’échec chez ceux qui ne peuvent pas l’atteindre. Et le sentiment d’échec mène à l’inaction. « Si je ne peux pas épargner 20 %, à quoi bon épargner 5 % ? » C’est ce raisonnement toxique que je veux casser.
La réalité des chiffres en France 0:55
La réalité : tout montant compte
La vérité, c’est que le montant exact que vous épargnez importe moins que deux choses : la régularité et le fait de commencer. 50 euros par mois, c’est 600 euros par an. En 10 ans, avec des intérêts composés à 7 %, c’est plus de 8 500 euros. Ce n’est pas rien. C’est infiniment mieux que zéro.
La clé n’est pas d’atteindre un pourcentage arbitraire. C’est de créer l’habitude. Une fois que vous épargnez automatiquement chaque mois, même 30 euros, le mécanisme est en place. Vous augmenterez naturellement le montant avec le temps, à mesure que vos revenus augmentent ou que vos dépenses diminuent.
La vraie règle
Épargnez ce que vous pouvez, pas ce qu’on vous dit de faire. 5 %, 10 %, 15 %, 20 %, peu importe. L’important est de commencer aujourd’hui et d’être régulier. Quelqu’un qui épargne 50 €/mois pendant 20 ans a plus que quelqu’un qui attend de pouvoir épargner 500 €/mois et ne commence jamais.
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Comment trouver VOTRE bon taux d’épargne
Voici ma méthode en 3 étapes :
- Calculez votre reste à vivre : revenus - charges fixes. Si votre reste à vivre est de 400 euros, vous ne pouvez pas épargner 300 euros.
- Commencez à 10 % de votre reste à vivre : si votre reste à vivre est de 400 euros, commencez par 40 euros. C’est gérable, non culpabilisant, et c’est un début.
- Augmentez de 1 % chaque mois : passez de 40 à 44 euros le mois suivant, puis 48, etc. En un an, vous aurez doublé votre taux d’épargne sans le sentir.
L’essentiel : commencer maintenant 2:45
L’essentiel : commencer maintenant
Le meilleur moment pour commencer à épargner, c’était il y a 10 ans. Le deuxième meilleur moment, c’est maintenant. Ne laissez pas le mythe des 20 % vous paralyser. Programmez un virement automatique de ce que vous pouvez, même 20 euros, dès demain. L’habitude fera le reste.
Et en parallèle, travaillez sur l’autre levier : augmenter vos revenus. Un side business, une formation pour évoluer professionnellement, une négociation salariale. Gagner plus est souvent plus efficace que dépenser moins pour augmenter son taux d’épargne.
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En résumé
Oubliez la règle des 20 %. Épargnez ce que vous pouvez, automatisez, et augmentez progressivement. La régularité bat toujours le pourcentage. 50 €/mois pendant 20 ans à 7 % = 26 000 €. C’est le pouvoir du temps et des intérêts composés.
Questions fréquentes
Faut-il vraiment épargner 20 % ?
Non, 20 % est un objectif, pas un minimum. 5 ou 10 % avec régularité est déjà très bien. L’important est de commencer.
Comment épargner avec un petit salaire ?
Commencez par 20-50 €/mois, automatisez, et augmentez de 1 % tous les 3 mois. En parallèle, cherchez à augmenter vos revenus.
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Alexandre Chaimbault
Entrepreneur digital depuis 2018, créateur de contenu YouTube et fondateur de l’agence AskOptimize. J’aide les personnes ambitieuses à créer des revenus en ligne et à mieux gérer leur argent.
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